Ένα νέο τοπίο διαμορφώνεται στην αγορά της χρηματοδότησης για χιλιάδες μικρομεσαίες επιχειρήσεις στην Ελλάδα. Μεγάλες ψηφιακές πλατφόρμες όπως το Skroutz, η Wolt και η efood εισέρχονται πλέον δυναμικά στην παροχή κεφαλαίων, διεκδικώντας έναν ρόλο που μέχρι πρόσφατα ανήκε σχεδόν αποκλειστικά στις παραδοσιακές τράπεζες. Το φαινόμενο αυτό, γνωστό ως embedded lending (ενσωματωμένη χρηματοδότηση), επιχειρεί να καλύψει το σημαντικό χρηματοδοτικό κενό των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, το οποίο στην Ευρώπη εκτιμάται σε περίπου 400 δισεκατομμύρια ευρώ. Αντί για χρονοβόρες τραπεζικές γραφειοκρατίες, ο επαγγελματίας δέχεται προτάσεις χρηματοδότησης απευθείας μέσα από την εφαρμογή που χρησιμοποιεί καθημερινά για τη διαχείριση των παραγγελιών του.
ΔΕΙΤΕ ΕΠΙΣΗΣ | Τελικά, η πορτοκαλάδα ανεβάζει ή ρίχνει την πίεση; Η ανατροπή σε όσα πιστεύαμε μέχρι σήμερα
Η βασική διαφορά από τα τραπεζικά δάνεια βρίσκεται στον τρόπο πιστοληπτικής αξιολόγησης. Οι πλατφόρμες αξιοποιούν τα δεδομένα συναλλαγών των συνεργατών τους σε πραγματικό χρόνο, όπως τον όγκο των παραγγελιών, τη συχνότητα πωλήσεων, την εποχικότητα και τον τζίρο. Ένα εστιατόριο ή ένα ηλεκτρονικό κατάστημα με αυξανόμενη εμπορική κίνηση μπορεί έτσι να λάβει κεφάλαια, ακόμη κι αν δεν διαθέτει τις παραδοσιακές εγγυήσεις ή το τραπεζικό ιστορικό που απαιτεί ένα συμβατικό δάνειο.
ΔΕΙΤΕ ΕΠΙΣΗΣ | Καφές: Πες μου πώς τον πίνεις να σου πω ποιος είσαι
Τα οφέλη είναι αμφίδρομα, καθώς οι έμποροι που χρηματοδοτούνται μέσω αυτών των οικοσυστημάτων εμφανίζουν κατά μέσο όρο 20% υψηλότερο τζίρο στην ίδια πλατφόρμα τον επόμενο χρόνο.
Τι δίνει κάθε εταιρεία
Η efood, μέσω της υπηρεσίας efood Capital, απευθύνεται σε μια βάση άνω των 21.000 συνεργαζόμενων καταστημάτων σε 100 πόλεις, προσφέροντας κεφάλαια έως 30.000 ευρώ για εξοπλισμό, ανακαίνιση ή ρευστότητα. Η εκταμίευση γίνεται εντός 48 ωρών, η αποπληρωμή διαρκεί έως 12 μήνες και η εξόφληση πραγματοποιείται με παρακράτηση ποσοστού από τις πωλήσεις στην πλατφόρμα, με σταθερή προκαθορισμένη αμοιβή αντί για επιτόκιο.
Η Wolt ακολουθεί ανάλογη στρατηγική μέσω του Wolt Capital. Η παρακράτηση για την αποπληρωμή κυμαίνεται από 5% έως 30% των πωλήσεων και η διάρκεια φτάνει έως τους 12 μήνες, συνδέοντας την εξυπηρέτηση του δανείου απευθείας με τις εισπράξεις του καταστήματος αντί για μια σταθερή μηνιαία δόση.
Το Skroutz διαφοροποιείται ως προς την πηγή των κεφαλαίων. Ενώ η efood και η Wolt συνεργάζονται με τη fintech εταιρεία finmid για την ανεύρεση της χρηματοδότησης, το Skroutz παρέχει τα κεφάλαια από δικούς του πόρους για τους περίπου 9.000 συνεργαζόμενους εμπόρους του. Η finmid αναλαμβάνει την τεχνολογική υποδομή και την αξιολόγηση. Η ενίσχυση της ρευστότητας των εμπόρων επιστρέφει ως όφελος στο Skroutz μέσω μεγαλύτερης διαθεσιμότητας προϊόντων και υψηλότερου όγκου συναλλαγών.
Το μοντέλο της ενσωματωμένης χρηματοδότησης επεκτείνεται και σε άλλους τομείς, όπως η αναζήτηση κατοικίας. Η tbi bank συνεργάζεται με τη Χρυσή Ευκαιρία (xe.gr), επιτρέποντας στους χρήστες να υποβάλουν αίτηση για δάνεια από 500 έως 15.000 ευρώ με διάρκεια από 6 μήνες έως 5 χρόνια και επιτόκιο από 9,9%, για κάλυψη αναγκών όπως η μετακόμιση, η επίπλωση ή η ανακαίνιση.
Αξίζει να σημειωθεί η διαφορά του embedded lending από το crowdlending (δανειοδοτική χρηματοδότηση από το πλήθος). Στο embedded lending η χρηματοδότηση είναι ενσωματωμένη στην καθημερινή εμπορική σχέση του επαγγελματία με την πλατφόρμα. Αντίθετα, στο crowdlending η πλατφόρμα λειτουργεί απλώς ως ενδιάμεσος που συνδέει την επιχείρηση με πολλούς ιδιώτες ή θεσμικούς επενδυτές οι οποίοι δανείζουν κεφάλαια προσδοκώντας απόδοση μέσω τόκων.
Το μεγάλο στοίχημα για την επόμενη ημέρα της αγοράς είναι αν αυτές οι νέες μορφές χρηματοδότησης θα διατηρήσουν ανταγωνιστικό κόστος και διαφανείς όρους, χωρίς να δημιουργούν υπερβολική εξάρτηση των μικρομεσαίων επιχειρήσεων από τις πλατφόρμες στις οποίες δραστηριοποιούνται.
ΔΕΙΤΕ ΕΠΙΣΗΣ
